Il terzo esteso rappresenta il segmento di assicurazione auto la cui quota di mercato è cresciuta di più negli ultimi anni. In un contesto di aumento generale dei premi, questa formula intermedia ridistribuisce le carte tra il terzo semplice e il tutti rischi. Comprendere cosa copre realmente il terzo esteso, e soprattutto cosa non copre, permette di prendere una decisione contrattuale su basi fattuali piuttosto che su argomenti commerciali.
Tariffa media del terzo esteso confrontata con il terzo semplice e il tutti rischi
I barometri recenti consentono di stabilire ordini di grandezza affidabili. Il differenziale di prezzo tra le tre formule si è stabilizzato, e il terzo esteso occupa ora una posizione mediana chiaramente identificabile.
| Formula | Premio annuale medio (barometro Meilleurtaux 2025) |
|---|---|
| Terzo semplice | 617 € all’anno |
| Terzo esteso | 771 € all’anno |
| Tutti rischi | 1 049 € all’anno |
La differenza tra il terzo semplice e il terzo esteso si attesta quindi intorno ai 150 € annuali. Quella tra il terzo esteso e il tutti rischi supera i 275 €. Il barometro LeComparateurAssurance del 2026 conferma questa tendenza misurando 526 € per il terzo e 784 € per il tutti rischi, con il terzo esteso che si posiziona a metà strada.
Questi dati mostrano che il sovrapprezzo del terzo esteso rispetto al terzo semplice rimane moderato, mentre il salto verso il tutti rischi rappresenta un budget nettamente più pesante. È questo rapporto tra il supplemento di premio e le garanzie ottenute che spiega la definizione del terzo esteso su Annu Moteurs come formula di arbitraggio costo/copertura, e non come semplice compromesso per difetto.
Garanzie incluse in un contratto di terzo esteso auto
Il terzo semplice si limita alla responsabilità civile, cioè alla copertura dei danni causati a terzi. Il terzo esteso aggiunge a questa base obbligatoria un insieme di garanzie supplementari la cui composizione varia a seconda degli assicuratori, ma il cui nucleo rimane relativamente omogeneo.
Le garanzie più frequentemente integrate in una formula di terzo esteso:
- La garanzia furto e tentativo di furto del veicolo, che copre la scomparsa totale o i danni conseguenti a un’effrazione
- La garanzia incendio, che copre i danni causati da un incendio, un’esplosione o un atto di vandalismo tramite fuoco
- La garanzia rottura di vetri, che copre il parabrezza, i vetri laterali e il lunotto a seconda dei contratti
- La garanzia catastrofi naturali ed eventi climatici (tempesta, grandine, inondazione), la cui attivazione dipende da un decreto ministeriale per le catastrofi naturali
- La garanzia assistenza e soccorso, talvolta limitata a un perimetro geografico o a un numero di interventi annuali
D’altra parte, il terzo esteso non copre i danni subiti dal proprio veicolo in caso di incidente responsabile. Questa è la netta distinzione con il tutti rischi. Se colpisci un ostacolo da solo o se sei dichiarato responsabile di una collisione, le riparazioni della tua auto rimangono a tuo carico.
Garanzia conducente: un’aggiunta da verificare
La garanzia individuale conducente, che indennizza i danni corporei del conducente in caso di incidente responsabile, non è sistematicamente inclusa nelle formule di terzo esteso. Alcuni assicuratori la offrono come opzione. La sua assenza costituisce un’area grigia frequentemente sottovalutata, poiché è proprio negli incidenti responsabili che il conducente si ritrova senza protezione corporea con un semplice terzo.
Profilo del veicolo e soglia di redditività del terzo esteso
La scelta tra terzo esteso e tutti rischi non dipende solo dal budget. Il valore residuo del veicolo determina in gran parte la pertinenza di ciascuna formula.
Un veicolo di oltre cinque anni vede il suo valore di sostituzione diminuire drasticamente. A questo punto, il premio di un contratto tutti rischi può rappresentare una parte sproporzionata del valore del bene assicurato. Il terzo esteso assume quindi tutto il suo significato: protegge contro gli imprevisti esterni (furto, incendio, intemperie) senza far pagare la copertura dei danni materiali in caso di incidente responsabile, la cui indennizzazione sarebbe comunque limitata al valore venale del veicolo.
Al contrario, per un veicolo nuovo o recente il cui valore supera diverse decine di migliaia di euro, il tutti rischi rimane più adatto poiché l’indennizzazione in caso di incidente responsabile giustifica la differenza di premio. Il terzo esteso diventa pertinente quando questa differenza non si giustifica più rispetto al valore assicurato.
Giovani conducenti e sovrapprezzo
I giovani conducenti subiscono un sovrapprezzo che aumenta il costo di tutte le formule. Il terzo esteso offre loro un livello di protezione superiore rispetto al terzo semplice senza raggiungere il costo di un tutti rischi maggiorato dal coefficiente per neofiti. La garanzia furto e la garanzia rottura di vetri, spesso incluse, coprono sinistri frequenti tra i conducenti recenti, in particolare in zona urbana.
Franchigie ed esclusioni nei contratti di terzo esteso
L’importo della franchigia applicata a ciascuna garanzia varia sensibilmente da un assicuratore all’altro. Due contratti di terzo esteso allo stesso prezzo possono offrire livelli reali di copertura molto diversi a seconda delle franchigie applicate su furto, rottura di vetri o eventi climatici.
Numerosi punti meritano una lettura attenta delle condizioni particolari:
- La franchigia furto è talvolta espressa in percentuale del valore del veicolo, il che penalizza le auto usate a basso valore
- La rottura di vetri può escludere il tetto panoramico o le ottiche dei fari a seconda dei contratti
- La garanzia tempesta si attiva su dichiarazione, ma la garanzia catastrofi naturali richiede un decreto interministeriale, il che crea un ritardo nell’indennizzazione variabile
La formula di terzo esteso funziona come un insieme di garanzie, ciascuna delle quali ha le proprie condizioni di attivazione, i propri massimali e le proprie esclusioni. Confrontare i premi senza confrontare le franchigie equivale a ignorare metà dell’equazione.
Il terzo esteso si impone come la formula la cui lettura del contratto richiede maggiore attenzione, proprio perché non è né standardizzata dalla legge come il terzo semplice, né così completa come il tutti rischi. La differenza di garanzie tra due offerte di terzo esteso può essere più ampia rispetto a quella tra un terzo esteso e un tutti rischi di ingresso. È questa eterogeneità che rende necessaria la comparazione prima di qualsiasi sottoscrizione.
